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利率的體系結構

利率體系

利率體系是指在一定時期內各種各類的利率按一定規則所構成的一個復雜的系統。利率體系按不同的分類標志有不同的劃分方式。最主要的劃分方式有兩種。
一是按利率所依附的經濟關系劃分的利率體系。按此劃分,利率主要分為兩大類:存款利率和貸款利率。
二是按借貸主體劃分的利率體系。按此劃分,利率主要分為:銀行利率、非銀行金融機構利率、債券利率和市場利率等。
上述利率體系及其詳細分類,可簡要地用圖3-1來表示。
[CRJP,BP]
利率結構

利率結構是指利率與期限之間的變化關系。至今在存款利率中,各種不同期限利率檔次的設計基本上是按照期限原則,并考慮復利因素形成的。以中國1999年6月10日開始執行的存款利率為例,定期一年儲蓄存款的利率為2.25%,定期三年儲蓄存款的利率為2.79%。
若某人有一筆現金1000元,按一年期存入銀行,到期后取出本息之和再存入銀行,仍存一年期,到期后再取出本息,仍全數存入銀行(一年期),這樣,三年后的本利和如下。
第一年:本利和=1000*(1+2.25%)=1022.50(元)
第二年:本利和=1022.50*(1+2.25%)=1045.50(元)
第三年:本利和=1045.50*(1+2.25%)=1069.03(元)
按這種考慮復利因素的存款方式,三年后他可獲得本金和利息1069.03元。但是,如果第一年他就以三年期存入銀行,三年后得到的本利和為:
1000* (1+2.79%*3)=1083.7(元)
與第一種存款方式相比,可多獲利17.02元。這就是說,銀行在設計利率檔次時,是充分考慮了復利因素的。確定貸款的期限利率也基本上遵循這一原則。
在市場經濟條件下,存貸款各檔次利率的形成還取決于對利率水平的預期,如預期利率將上升,則銀行存貸款利率就會上升;如預期利率下降,則長期利率先行下降,短期利率也隨之降低。

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